Porovnanie cez online nástrojMať vlastnú strechu nad hlavou je snom mnohých Slovákov. Splnenie tohto sna je však dosť náročné, keďže nie každý má dostatok finančných prostriedkov, aby si kúpil vysnívaný dom alebo byt. Najčastejším riešením tejto životnej situácie je žiadosť o hypotekárny úver. Tento typ pôžičky má však svoje špecifiká, s ktorými sa pri iných typoch úverov nestretnete. Samotnému schváleniu pôžičky predchádza dlhý byrokratický proces, ktorý môže byť pre mnohých žiadateľov veľkou neznámou. Pokiaľ sa aj vy nachádzate v situácii, kedy sa aktívne zamýšľate nad vlastným bývaním, tento článok je určený pre vás. Pokúsime sa vás previesť krok za krokom celým priebehom podania žiadosti a jeho následného schvaľovania.

Pred podaním žiadosti

Ešte pred samotným podaním žiadosti o pridelenie pôžičky si musíte uvedomiť niekoľko vecí, vďaka ktorým bude celá procedúra o niečo jednoduchšia. Čo je potrebné riešiť ako prvé? Výber vhodnej nehnuteľnosti alebo vybavovanie financovania? Častým problémom býva to, že mnohí ľudia si vyberú byt, podpíšu rezervačnú zmluvu a až potom nastane fáza, keď sa začnú zamýšľať nad hypotekárnym úverom. Tým sa vystavujú riziku neschválenia úveru zo strany banky, čo nie je žiadna výnimočná situácia. Ďalším negatívom tejto situácie je prepadnutie rezervačného poplatku pri vybranej nehnuteľnosti. V ideálnom prípade je prvým krokom stretnutie s odborníkom na financie, resp. hypotekárnym poradcom. Nemusí to byť nevyhnutne hneď na pobočke konkrétnej banky. Porovnanie hypoték u viacerých poskytovateľov vám môže ušetriť v priebehu splácania nielen desiatky, ale až stovky eur ročne. Pred konečným výberom banky si dôkladne preskúmajte hlavne nasledujúce informácie:

  • celkovú výšku poplatkov spojených s vybavením hypotekárneho úveru
  • maximálnu výšku poskytnutej pôžičky
  • výšku úrokovej sadzby

Poplatkov spojených s hypotékou je hneď niekoľko (poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za znalecký posudok, či poplatok za vklad do katastra). Niektoré banky ponúkajú pre budúcich klientov uhradenie vkladu do katastra alebo služby vlastného znalca grátis. Dôležitým ukazovateľom je výška poplatku za poskytnutie hypotéky, tento poplatok zaplatíte hneď na začiatku splácania alebo vám bude zarátaný do mesačných splátok. Tu stačí uplatniť sedliacky rozum, čím nižší poplatok, tým lepšie.

Overte si, koľko peňazí môžete od banky získať. Suma za vybranú nehnuteľnosť by nemala byť samozrejme vyššia ako výška možnej pôžičky. Zároveň pri určení výšky splátok nezabudnite reálne zhodnotiť svoje príjmy. Po odrátaní mesačnej splátky by ste mali mať dostatok financií na ostatné mesačné výdavky. Odporúčame riadiť sa pravidlom, ktoré vraví, že splátka by nemala prekročiť tretinu čistého príjmu domácnosti.

Výška úrokovej sadzby predurčuje výšku mesačnej splátky, čiže podľa nej môžete vidieť, o koľko preplatíte poskytnutú pôžičku. Vždy sa vopred informujte, akú výšku úroku je banka ochotná poskytnúť práve vám a nespoliehajte sa na najnižšiu výšku úroku, ktorú vidíte v reklame. Často krát sa týka len určitej skupiny bonitných klientov.

Doklady potrebné k podaniu žiadosti

  • doklady totožnosti (vo väčšine prípadov stačí občiansky preukaz, niekedy však banka vyžaduje aj iný doklad totožnosti, napr. vodičský preukaz)
  • doklady o výške príjmu (výpis z bankového účtu, kópiu výplatnej pásky alebo daňové priznanie)
  • dokumenty o zakladanej nehnuteľnosti (znalecký posudok, ktorý slúži na preukázanie hodnoty nehnuteľnosti)
  • doklady na preukázanie čerpania úveru (hypotéka nie je bezúčelový úver a preto je potrebné preukázať jeho čerpanie kúpnou zmluvou, zmluvou o výstavbe domu, atď.)

Na stavbu domu treba veľké množstvo peňazíProces schvaľovania je u každej banky iný

Po vybavení prvých potrebných formalít a podaní žiadosti, nasleduje druhá časť procesu, ktorá je v réžii banky. Doba schvaľovania je odlišná u každej banky, vo všeobecnosti však môžeme hovoriť o jednom pracovnom týždni, pokiaľ nie je problém s dodanými dokumentmi. Niektoré banky lákajú klientov na expresné posúdenie žiadosti do 2 pracovných dní.

Ak sa bavíme o kritériách, podľa ktorých banky vyhodnocujú žiadateľov, je potrebné povedať, že každá z nich má svoje špecifické požiadavky. Samozrejme existujú aj určité univerzálne veličiny, ktoré rozhodujú o ne/pridelení hypotéky: príjem, bonita a hodnota nehnuteľnosti.

  • Príjem žiadateľa

Nevyhnutným predpokladom je to, že žiadateľ má stabilný príjem. Banka sa pozrie na jeho výšku, skrze vyššie spomínané daňové priznanie u živnostníka (podnikateľa) alebo pomocou potvrdenia od zamestnávateľa u zamestnanca. Najlepším kandidátom na schválenie je zamestnanec s trvalým pracovným pomerom. Existuje aj hypotéka bez dokladovania príjmu, tzv. americká. Pri nej musíte rátať s vysokými poplatkami a vyššími úrokmi v porovnaní s klasickými hypotekárnymi úvermi.

  • Bonita žiadateľa

Okrem príjmu je pre banku dôležitá aj bonita budúceho klienta. Tá vyjadruje nakoľko je daný žiadateľ dôveryhodný a finančne zabezpečený. Banka si preveruje finančnú minulosť v rôznych úverových registroch, či sa v nich náhodou neobjaví záznam o minulých dlhoch. Okrem nich skúma aj záznamy zdravotnej a sociálnej poisťovne a pokiaľ nájde nedoplatok, tak je šanca schválenia pôžičky veľmi nízka. Vyhodnotenie bonity klienta má vplyv na výšku poskytnutej sumy. V najlepšom prípade banka schváli podmienky hypotéky  na plnú sumu nehnuteľnosti.

  • Hodnota nehnuteľnosti

Posledné zo všeobecných kritérií sa týka samotnej nehnuteľnosti. Banka vychádza hlavne zo znaleckého posudku. Nie je ničím výnimočným, že znalec je priamo poskytnutý bankou. Týmto spôsobom nemá banka pochybnosti o jeho kvalitách a je si istá dôveryhodnosťou vystaveného posudku. Môže nastať situácia, kedy má žiadateľ už ohodnotenú nehnuteľnosť, ale banka vykoná jej vlastné interné ocenenie. Vtedy banka vychádza zo svojich údajov a hodnota nehnuteľnosti priamo ovplyvňuje výšku schválenej hypotéky.

Čo vás čaká po schválení?

Najlepšia hypotéka je tá schválená. Tomu predchádza podanie žiadosti, posúdenie klienta i nehnuteľnosti. Následne banka predostrie žiadateľovi ponuku schválenia úveru s konkrétnymi podmienkami (výšky pôžičky, doby splácania, úrokovej sadzby, atď.). Pokiaľ klient s návrhom súhlasí, dochádza k podpisu zmlúv. Tých je hneď niekoľko:

  • úverová zmluva – uzatvára sa medzi žiadateľom a bankou, týka sa poskytnutia úveru
  • záložná zmluva – medzi žiadateľom, predávajúcim a bankou, hovorí o založení kupovanej nehnuteľnosti v prospech banky
  • kúpna zmluva – podpisuje ju žiadateľ a predávajúci danej nehnuteľnosti

Po podpise všetkých zmlúv je potrebné vykonať ešte niekoľko nevyhnutných úkonov, aby bol celý proces úspešne dokončený a vy ste mohli čerpať finančné prostriedky  V prvom rade je potrebné potvrdenie od príslušného katastrálneho úradu o návrhu na vklad záložného práva k nehnuteľnosti a na vklad kúpnej zmluvy. Každé z týchto úradných potvrdení vás bude stáť 66 € (do 30 dní), resp. 265,50 € pri expresnom konaní do 15 dní. Okrem toho je banke potrebné predložiť aj doklad o uzatvorení a zaplatení poistenia nehnuteľnosti.

Najlepšia hypotéka je tá schválená. Ako sa k nej dopracovať?
5 (100%) 1 hlasov

Leave a reply

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong> 

required